Советы юристов

КРЕДИТ НЕ ПЛАТИТЬ. МОЖНО ЛИ? ПОСЛЕДСТВИЯ?

Кредит не платить. Можно ли? Последствия?

Согласно статистическим отчетам сумма долгов россиян перед банками на начало 2019 года превышает отметку в 14,9 трлн. рублей. Это просто огромная сумма. Есть и просроченные кредиты, их доля от общей суммы составляет 5%. Займы не выплачиваются вовремя из-за ряда причин. Многие россияне задаются вопросом, а что будет, если вообще не платить. Сначала банковское учреждение попытается связаться с должником и выяснить причины просрочки. Если заемщик не выйдет на связь, то обязательство продается коллекторам или передается в суд. Но есть несколько законных способов, как избежать этих последствий.
Причины неуплаты долга

Их насчитывается десятки, но можно выделить только 2 основных. Первая – доходы неплательщика сократились. Только за первые месяцы 2019 года они снизились на 2,5%. Страдают сначала граждане, оформившие ипотеку. Платеж по договору составляет больше половины зарплаты. Доходы могут сократиться по причине ухода жены в декрет или увольнения одного из супругов. Если нет источника, то и платить будет нечем. Неплательщик начинает занимать у друзей, чтобы отдать деньги, но им тоже придется отдавать рано или поздно заем. Проблем становится только больше.
Вторая причина – это сознательное отклонение от обязательств перед банком. Последствия будут серьезными. Банковское учреждение может даже привлечь к уголовной ответственности.
Что будет, если не платить

Банк начинает действовать согласно уже давно разработанному плану:
• сначала пытается дозвониться до клиента и решить проблему на начальном этапе;
• если человек не выходит на связь – обязательство продается коллекторам или подается заявление в суд;
• послесудебная – решение передается приставам, они его приводят в исполнение.
Многие должники думают, что если они просрочат платеж по той же ипотеке, то финансовая компания конфискует имущество уже через неделю. Но это не так. У каждого банка есть регламент действий работы с «проблемными» клиентами. Не нужно переживать, что посыплются ночные звонки, угрозы. Ни коллекторы, ни менеджеры не имеют право звонить заемщикам или присылать сообщения позже 22.00 вечера и раньше 7.00 утра.
Банкам также не выгодно увеличивать «плохие» кредиты. Так как резервы нарастают, а чистая прибыль снижается. Банковские учреждения не меньше заемщиков заинтересованы в погашении обязательств. Они помогут решить проблему неплательщика, но и нянчится, никто не станет.
Досудебное урегулирование

На этой стадии заемщику можно не переживать. Банковские учреждения действуют только в рамках законодательства. Кредитные организации могут:
1. Если была допущена первая просрочка – выслать сообщение на телефон или сделать предупредительный звонок, послать письмо на электронный адрес клиента.
2. Менеджер может списать просроченный платеж со счета неплательщика, который был открыт в том же банке, где взят кредит. Но это должно быть прописано в соглашении.
3. Сотрудник имеет право потребовать оплатить задолженность поручителя или созаемщика, если таковые имеются.
4. Если клиент указывал номер телефона родственника или знакомого в договоре, то менеджер позвонит и попросит их передать сообщение должнику.
Но иногда «усердные» сотрудники банков предпринимают действия, которые не регламентируются законом:
• могут угрожать человеку статьями Уголовного кодекса;
• давать обещания, что имущество должника будет описано и продано в счет погашения обязательства – кредитная организация не имеет право этого делать;
• менеджеры могут угрожать лишением родительских прав – это вообще бред, клиент может записать сообщения на диктофон и подать на банковское учреждение в суд.
Юристы рекомендуют заемщикам на этом этапе не прятаться от банка. Неплательщик должен предупредить финансовое учреждение о будущей просрочке, объяснить причины возникновения. Если кредитная история у клиента хорошая, то менеджер пойдет на уступки – отсрочит платеж или уменьшит его сумму.
Как общаться заемщику с финансовыми компаниями на начальной стадии урегулирования

Нельзя игнорировать звонки и сообщения от банковских учреждений. Юристы советуют действовать по следующему алгоритму:
1. Нужно всегда отвечать на звонки от представителей финансовой компании.
2. Сразу уточняется ФИО собеседника. Бывают случаи, когда базы кредитных организаций «взламывают» сомнительные фирмы. Они начинают под прикрытием финансовой организации вымогать с граждан деньги. Рекомендуется после общения с «сотрудником» сделать звонок на горячую линию и уточнить размер задолженности и есть ли она на самом деле, работает ли в финансовой компании менеджер с такой ФИО, которые были названы по телефону.
3. Если есть на телефоне диктофон, то нужно записать разговор. Запись можно будет предъявить суду в качестве доказательства неправомерных действий со стороны сотрудника.
4. Не стоит реагировать на грубое обращение, разговаривать необходимо спокойно.
5. Человек должен выяснить, имеет ли менеджер отношение к отделу, где он оформлял заем или разговаривает с ним сотрудник безопасности банковского учреждения. Если первый вариант, то нужно выяснить, можно ли реструктуризировать обязательство. Если второй, то человек должен просто выслушать информацию.
6. Если менеджер по телефону начинает угрожать или оскорблять, то нужно относиться к этому спокойно, а лучше записать на диктофон. Будет, что предъявить в будущем на судебном заседании.
Суд или коллекторы

Если неплательщик не выходит на связь банк может продать обязательство коллектору или подать иск в суд.
Первого варианта действий заемщики боятся больше. Раньше их действия никак не регламентировались. Они могли угрожать, некоторые даже врывались в дома клиентов и выбивали деньги силой. Но теперь у них такие же права, как и у банков:
• они могут звонить и присылать сообщения на телефон или электронную почту, но не позднее 22.00;
• могут прийти лично, но неплательщик не обязан с ним разговаривать или впускать в свой дом, если встреча не была ранее согласована.
Коллекторы работают или по договору с кредитной организацией, или они полностью выкупают долг. Сотрудники таких организаций не имеют право:
1. Оскорблять или грубить заемщику.
2. Угрожать жизни и здоровью человека и его семьи.
3. Ограничивать свободу действий клиента.
4. Несанкционированно проникать к должнику в частные владения.
5. Сообщать посторонним лицам сумму задолженности и размер займа.
6. Предоставлять недостоверную информацию.
Юристы советуют на сообщения коллекторов реагировать абсолютно спокойно. Не нужно игнорироваться звонки, а лучше ответить. Алгоритм действий граждан:
1. Нужно узнать ФИО сотрудника коллекторской фирмы. Если он начнет оскорблять или угрожать, чтобы знать на чье имя писать заявление в полицию.
2. Стоит выяснить, продано ли обязательство полностью коллекторам или нет.
3. Нужно спросить про полномочия сотрудника, может ли он принимать решения по договору. Например, имеет ли менеджер право реструктуризировать заем.
4. Обязательно все разговоры записываются на диктофон, а сообщения сохраняются, чтобы были доказательства для полиции и суда.
Если же банк подал иск в суд на должника, то развиваться события будут по следующему плану:
1. Если сумма задолженности не превышает 500 000 рублей, то судья просто пишет судебный приказ. Он дает право заниматься взысканием суммы приставам.
2. Есть возможность оспорить документ в течение 10 дней.
3. Если же сумма превышает 500 000 рублей, по договору необходимо взыскать залог или был оспорен приказ, то начинается процесс искового производства.
4. Неплательщику на домашний адрес будет выслана повестка в суд. Если он проигнорирует послание, то заседания пройдут и без него, а человек лишится возможности себя защищать.
5. Процесс рассмотрения дела проводят по месту регистрации должника.
6. Рекомендуется собрать до начала процесса все доказательства и документы, подтверждающие уважительные причины просрочки. Например, больничный лист, трудовая книжка с отметкой об увольнении.
7. Гражданин может нанять адвоката. Его задача доказать, что он добросовестно исполнял свои обязанности. Просто из-за сложившейся ситуации, нет возможности погасить обязательства.
Есть несколько вариантов решения, которые может принять мировой судья:
• должник выплатит всю сумму единовременно;
• обязательство будет погашаться равными отчислениями из заработной платы;
• погасить весь займ, но без штрафов и пеней;
• чтобы банк реструктурировал кредит;
• взыскание задолженности принудительно путем изъятия имущества.
Послесудебная стадия

После решения суда дело передается судебным приставам. Они будут отвечать за исполнительное производство. У приставов, как и банковских сотрудников, есть права:
• могут наложить арест либо продать с аукциона имущественные права и саму недвижимость;
• наложить арест или взыскать выплаты с банковских счетов;
• выселить неплательщика с квартиры, но только, если это не единственная собственность.
Но есть и ограничения. Судебные приставы не могут:
• отбирать землю, если на ней стоит дом;
• взыскивать предметы обихода, исключения составляют предметы роскоши;
• оборудование, которое должник использует для работы;
• наличные средства и продукты питания;
• подсобное хозяйство (если они разводятся для себя);
• транспортные средства, которые использует должник-инвалид;
• призы и государственные награды.
Законные методы, как не платить заем

Многие граждане задают этот вопрос на первой же консультации у юриста. Да, есть несколько законных способов, которые помогут должнику решить проблему с кредитной нагрузкой:
1. Расторжение соглашения между банком и клиентом – этот способ подойдет только юристам. Если финансовая компания небольшая, то договоры заключаются на не профессиональном уровне. В нем можно найти противоречащие закону положения. Если подать заявление в суд, то есть шанс уменьшить задолженность, а в некоторых случаях, судья может расторгнуть договор. Но с крупными банковскими учреждениями вряд ли получится такое сделать.
2. Обязательство выкупают третьи лица – неплательщик может сам выкупить задолженность у коллекторов. Но делается это не на прямую, а при помощи родственников. Если у должника, есть богатый дядя. Но все коллекторские фирмы соглашаются продавать долг.
3. Реструктуризация или рефинансирование займа. Что они собой представляют? Первый вариант – финансовая компания увеличивает срок договора или распределяет рассрочку на несколько месяцев. Но этот вариант предлагает не банк, а сам клиент. Второй вариант подразумевает новый заем. Должник заключает договор с другим банковским учреждением, которое закроет его обязательства. Гражданин будет уже платить новому банку.
4. Кредитные каникулы – многие заимщики даже не подозревают, что они могут не платить проценты по займу несколько месяцев, а уплата основных платежей переносится. Всегда нужно уточнять про возможность таких действий у сотрудника финансовой организации. Но метод подойдет людям с хорошей кредитной историей.
5. Покрытие просрочки за счет страховки – если у клиента есть уважительная причина, по которой он не выплачивает заем, то за него могут внести очередной платеж страховая компания.
6. Банкротство физического лица – если сумма задолженности превышает 500 000 рублей, и нет ликвидного имущества, то гражданин имеет право объявить себя банкротом. Процедура очень сложная, без консультации юриста не обойтись. Человек не сможет занимать руководящие должности в течение 3-х лет и выехать за границу. Стоит банкротство физического лица – 40 тыс. рублей.

Так можно ли не платить кредит?

Однозначный ответ – нет. Есть, конечно, исключения, но если гражданин взял заем, то он обязан его выплатить. В жизни бывают разные ситуации: уволили с работы, заемщик заболел, уменьшился доход и т.д. Не нужно ждать пока менеджер из финансовой организации позвонит сам. Лучше опередить события и позвонить самостоятельно. Если у неплательщика хорошая кредитная история, то банк пойдет на встречу и совместно с задолжником найдут способ решения проблему. В этом случае это могут быть – кредитные каникулы или реструктуризация долга.

Если же и в прошлом были просрочки, то можно попробовать оформить рефинансирование в другом банке.
Если не такой возможности, то лучше просто спокойным тоном разъяснить ситуацию менеджеру финансовой организации. Банковское учреждение передаст дело в суд или продаст коллекторам. В первом варианте гражданину не нужно переживать. Просто нужно дождаться повестки, пойти на судебное заседание и представить все документы, из-за которых образовалась задолженность. Судья в этом случае относится лояльно к должникам. Чаще всего выносится следующее решение – заемщик выплачивает просто сумму долга без процентов и штрафных санкций или у него будут отчислять задолженность из зарплаты.
Не нужно бояться общения с коллекторами. У них такие же права, как и банков. Они не могут угрожать, оскорблять или причинять вред здоровью клиента и его близким родственникам.

В любом случае, если возникла задолженность по кредиту, не нужно скрываться и молчать. Необходимо общаться и с банками, и коллекторами, и приставами. Лучше всего при возникновении спорной ситуации проконсультироваться с юристом.

10 комментариев

@Никита пишет:

Частая ситуация с коллекторами, лучше в кредиты вообще не влазить, спасибо за статью, нужно всегда быть готовым ко всему

@Анастасия пишет:

Полезно было узнать о возможности кредитных каникул. Всегда нужно знать варианты развития событий. Спасибо за статью!

@Алена пишет:

Очень полезная статья! Спасибо за структурированный текст, без воды, и советы! Год назад были проблемы с долгами. Брать трубку, не грубить в ответ и записывать на диктофон разговоры- это золотой совет)

@Максим пишет:

Очень полезная и интересная статья. Полезна она будет для каждого. Советую прочесть.

@Анна пишет:

Моё мнение, не нужно оформлять кредиты, если не уверен, что сможешь их выплатить. Конечно информация полезна для людей, попавших в непредвиденную жизненную ситуацию.

@Асем пишет:

Нужная информация спасибо!

@Максим пишет:

Есть много роликов на ютубе, как профессионал общается с кредиторами, и у него отлично получается выигрывать споры

@никита пишет:

Не нужно лезть в долги и всё будет , хорошо . статья понравилась

@Елизавета пишет:

У меня самой кредит. Иногда забываю, иногда нет возможности положить на счёт. Теперь буду знать что лучше все делать вовремя и с умом)

@Анна пишет:

Здорово, то есть кредитные каникулы, благодаря которым можно получить временную отстрочку.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

Вам так же будет интересно