ЧТО ДЕЛАТЬ ЕСЛИ ПОШЛА ПРОСРОЧКА ПО КРЕДИТУ

Просрочки по кредиту совершают множество людей, при этом только единицы понимают, что это такое. Большинство граждан считают вполне нормальным задерживать выплату ежемесячного платежа кредитору на 1-3 дня, к примеру: из-за задержки зарплаты, ссылаясь на то, что виноват работодатель.

Как следствие, при звонке из банка заемщик пытается объяснить ситуацию, но в основном сотрудники говорят о необходимости оплачивать все вовремя и задержка зарплаты не аргумент.

В такой ситуации заемщики винят всех кроме себя, не осознав, что при подписании кредитного договора полная ответственность лежит только на их плечах.

Чтобы не оказаться в подобном положении, вам необходимо разобраться с некоторыми важными понятиями.

Просрочка – это нарушение заемщиком сроков исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором. Заключая его обратите внимание на срок кредита, взятую сумму, процентную ставку, график выплат ежемесячных платежей и время их зачисления.

Дата выплат должна быть удобной, идеальный вариант плюс три 3-5 дней после получения вашей зарплаты. По времени денежные средства чаще всего засчитывают до конца работы банковского дня, внимательно ознакомьтесь с этим пунктом у каждой кредитной организации свои нормы.

Зачастую после заключения договора, дату платежей поменять невозможно, если только за дополнительную плату. Чаще всего дата платежа — это дата одобрения вашей заявки плюс 30 дней.

Поэтому рекомендуем оформлять кредитные обязательства после получения зарплаты, так вы точно произведете оплату вовремя.

Что произойдет если вы нарушите договор с банком и все-таки произведете оплату не вовремя?

Первое негативное последствие-это испорченная кредитная история. Она есть у каждого человека, в ней хранятся все данные о взятых когда-либо кредитах, картах, займах и т.п.

Если оплата не прошла, банк автоматически отправляет данные в бюро кредитных историй о количестве просрочки в днях. Даже если оплата позднее будет произведена, данные хоть и обновятся, но будут храниться. Из-за наличия этих негативных данных при взятии нового кредита, организации будут вам отказывать.

Второе последствие помимо морального, принесет материальные убытки. Со следующего дня после просрочки кредитор начнет начислять пени, это определенный процент от просроченной задолженности.

Начисляются они каждый день пока заемщик не погасит платеж полностью. Также могут начисляться штрафы, т.е. фиксированная сумма которую необходимо внести за нарушение договора.

Размеры пеней и штрафов прописаны в любом кредитном договоре. Стоит помнить, что банк имеет право отправить письмо с просьбой об уплате как суммы задолженности, так и всей оставшейся суммы для полного погашения.

Третье, пожалуй, самое крайнее последствие – это продажа задолженности в коллекторскому агентству.

Коллекторы настойчиво направляют письма с просьбой об уплате всего долга, пытаются вступить в разговор с заемщиком, для этого могут лично приехать.

Конечно они не имеют права требовать возврата долга путем применения мер принуждения, но все-таки разговаривать с ними это не самое приятное дело.

Если коллекторы не добьются желаемого, то они вправе подать на вас в суд. Если заемщик отказывается о взыскании задолженности добровольно, то данный иск передается судебным приставам.

Которые могут вычитать часть долга из вашей зарплаты не более 50% ежемесячно. В случаях, когда долг превышает 1,5 млн. руб. и должник злостно уклоняется от возврата денежных средств, его могут привлечь к уголовной ответственности.

Это может быть лишение свободы условного или реального срока (до 2-х лет).

Теперь давайте разберемся в видах просрочек.

Просрочка длительностью от 1 до 3 дней называется незначительной. Обычно она возникает у людей, которые привыкли откладывать оплату на последний день.

Когда он наступает заемщики пытаются совершить оплату через сторонние организации, но к сожалению, помимо комиссии сторонней организации, получают задержку платежа.

Некоторые кредитные организации идут на встречу и при задержке оплаты до 3-х дней не начисляют штрафы и пени, а также не передают данные в бюро кредитных историй.

Ситуационная просрочка возникает не систематично, по причине каких-либо обстоятельств: смена работы, задержка зарплаты, болезнь, долгий отъезд. Если заемщик совершил просрочку от 3 до 30 дней, банк обязательно внесет данные в бюро кредитных историй, а также требовать компенсацию в виде штрафов и пеней.

Просрочка проблемная наступает в основном при длительном сроке кредитования, их трудно предугадать. К задержкам в платеже до 90 дней приводят такие события как возникновение крупных убытков, связанных с действиями мошенников, или после потери основного источника дохода.

В таких случаях заемщикам необходимо рефинансировать кредит или договориться об отсрочке платежей на определенный срок. Если не пытаться урегулировать вопрос с банком, он в праве привлечь коллекторов для решения ситуации.

Если задолженность длиться более 90 дней, и заемщик отказывается вести диалог с кредитором, то это долгосрочная просрочка. Кредитная организация подает в суд, по решению которого предлагают заемщику объявить себя банкротом или продать его имущество для выплаты долга.

Какие шаги необходимо предпринять если у вас образовалась просрочка:

1. Попросите кредитную организацию о реструктуризации долга. Это действия, направленные на изменение условий погашения кредита. Чтобы клиенту было легче выполнять обязательства, банк может предложить увеличить его срок или уменьшить процентную ставку. Если в реструктуризации долга отказали, обязательно обратитесь в другие организации за рефинансированием. Они также могут погасить всю задолженность.
2. Проанализируйте предложения рынка, получите консультацию в вашем банке и других, чтобы сделать правильный выбор. Кредитор заинтересован в вашей выплате, поэтому не стесняйтесь задавать интересующие вас вопросы. Если вас не устроило обслуживание в одном офисе, уточните информацию в другом отделении, или обратитесь на горячую линию, так как зачастую не все специалисты работают долго и ориентируется во всех вопросах. При консультации договоритесь с кредитором сколько вы сможете выделять средств для оплаты кредита. В основном банки учитывают вашу нагрузку и платеж не превысит 40% от доходов.
3. Для реструктуризации вам потребуется написать заявление, приложив копию паспорта (первый разворот и прописка). Бланк в основном выдает сам кредитор, вам необходимо взять с собой паспорт и кредитный договор если есть в наличии. После написания заявления рекомендуем взять его копию с печатью, датой и подписью от сотрудника кредитной организации. Возможно потребуются реквизиты вашей зарплатной карты или согласие на перевод пенсии в данный банк. Это нужно для того чтобы кредитор был уверен, что часть дохода сразу будет поступать на оплату нового реструктуризированного договора. В каждой организации свой перечень документов для реструктуризации, поэтому заранее уточняйте его по горячей линии или на сайте. Если у вас ипотечный кредит возможно понадобятся дополнительные документы в виде СНИЛСа, справки о доходах за последние 6 месяцев, или справки о болезни/уходе за ребенком/уходе за инвалидом, смотря в связи с чем происходит реструктуризация. Пойдя в другую организацию за рефинансированием, обязательно понадобится справка о задолженности, где прописана текущая сумма долга перед вашим банком. И стандартный пакет документов из паспорта, любого второго документа, справки о доходах за 6 месяцев.
4. Рассмотрение реструктуризации в среднем проходит в течение 7 рабочих дней при предоставлении всех необходимых документов, более точно узнавать стоит у самого кредитора. В процессе рассмотрения вам позвонят или направят смс что обращение на реструктуризацию принято. Если срок рассмотрения затянулся, то необходимо позвонить на горячую линию и уточнить статус поданного заявления. Либо обратится в отделение. Как только реструктуризацию одобрят вы получите звонок от представителей банка, либо смс с приглашением прийти в отделение на подписание новых документов.
5. Полученный график должен соответствовать тем платежам, которые вы обсудили с кредитором заранее. Новая дата должна и сумма оплаты должны полностью устраивать. Не стесняйтесь уточнить через какие сервисы лучше производить оплату, до какого часа чтобы не допускать просрочек.
6. Обязательно ознакомьтесь с условиями нового кредита, понизилась ли ставка или кредитор увеличил срок. Проверьте пункт с указанием реквизитов старого договора, куда будут перечислены деньги. Документы должны быть подписаны в двух экземплярах. Старый договор должен быть закрыт при поступлении денежных средств до конца рабочего дня. Чтобы это проверить достаточно зайти в личный кабинет вашего банка или позвонить на горячую линию.

Воспользуйтесь ниже перечисленными советами если у вас есть просрочка:

1. Постарайтесь решить проблему, а не убегать от неё. Кредиторы заинтересованы в том, чтобы вы выполнили обязательства. Ведь любой не выплаченный кредита несет колоссальные потери. Помните, что есть реструктуризация и рефинансирование, отсрочка платежа. Так же ваша ситуация может быть одним из страховых случаев. Проверьте имеется ли страхование в кредите, чтобы претендовать на выплату. Если, написав заявление пришел отказ, пробуйте еще раз, но второе заявление подготовьте уже с юристом. Не отчаивайтесь, решение найдется.
2. Если просрочка более 90 дней, а долг составляет больше 500 тыс. руб., можно через суд объявить себя банкротом. Вам оставят только самое необходимое: единственное жилье и некоторые личные вещи. Остальное выставиться на продажу. Вырученные деньги пойдут на оплату долга. Стоит напомнить, что данная услуга стоит примерно 60 тыс. руб. И как следствие, банкрот не сможет занимать руководящие должности, иметь собственный бизнес, иметь вклады и пользоваться картами, покидать территорию РФ (как решит суд).
3. Когда банки продают коллекторам договора, бывает такое что вторые злоупотребляют своими правами. Если вы видите нарушение прав, обратитесь к юристам или в проверенную антиколлекторскую компанию. Не исключено что в ней вы найдете знающего юриста, который поможет разобраться с поведением коллекторов. Стоит понимать, что не все антиколлекторские компании работают профессионально. К тому же услуги платные. Перечень реальных услуг: устранение давления на заемщика со стороны коллектора, понижение завышенных пений и штрафов. А услуга списания долгов — это то же банкротство.

Обязательно посетите финансовый сайт с полезными советами про кредиты.

Успехов!

P. S. Реклама, сотрудничество, предложения, вопросы и связь с администрацией сайта www.pravo-online.site по электронной почте: sitepravoonline@gmail.com