Советы юристов

ЧТО ДЕЛАТЬ ЕСЛИ ПОШЛА ПРОСРОЧКА ПО МИКРОЗАЙМАМ

Начиная со второй половины нулевых годов на территории Российской Федерации стали распространяться услуги по микрокредитованию.

Сначала, эти услуги предлагались только в больших городах, но постепенно, спрос на микрокредитование вырос, и займы начали выдаваться не только в больших и маленьких населенных пунктах, но и через интернет.

К концу 2018 года, выдача микрозаймов возросла на 330% и составила 121 миллиард рублей в год.
Как правило, услугами организаций, предоставляющих микрозаймы, пользуются лица, чей доход ниже среднего. И порой, микрозаймы берут люди, вообще не имея никакого заработка, или берут его для того, чтобы погасить кредит в другом банке.

Очень часто возникают случаи, когда микрозаймы просто не выплачиваются вовремя, или погашаются частично, или с задержкой.

Мы предлагаем разобраться, чем же это чревато.

Чем грозит просрочка по займам в 2019 году?

Не важно, как взят микрозайм: в офисе компании, или онлайн, заемщик в любом случае обязан его выплатить, так как документ в электронном виде тоже обладает юридической силой.

Если по какой-либо причине заёмщик не может внести деньги по микрозайму, то его заём начнет считаться просроченным.

Как правило, существует несколько причин таких задержек:

  • Заемщику задерживают заработную плату.
  • В это время заемщика уволили с работы.
  • Заемщик заболел.
  • У заемщика появились другие финансовые трудности.
  • Заемщик плохо рассчитал свои финансовые возможности.
  • Заемщик не грамотен в финансовой сфере.

Если займ просрочен хотя бы на 1 день, то по нему сразу начисляются пени, так как все микро кредитные организации руководствуются законом о потребительском кредитовании. Это значит, что каждый день на сумму непогашенной суммы от микрозайма будут начисляться проценты (пени), которые вы должны будете полностью оплатить.

Но с 1 июля 2019 года в законе о микрозаймах произошли изменения.

А именно, долг общей суммы уменьшается с 2,5 кратного объема на двукратный. Например, если у заемщика образуется просроченная задолженность в 13 тысяч рублей, то микрокредитная организация не имеет права требовать с заемщика более 39 тысяч рублей. И не важно, какой срок у взятого микрозайма, и какие по нему проценты назначены.

Как справиться с просроченными долгами?

Многие заемщики находятся в непростой жизненной ситуации, и чтобы отдать долг по микрозайму, берут еще один микрозайм, и так может продолжаться бесконечно, пока до человека не дойдет осознанность, что так продолжаться больше не может, а просроченных долгов уже огромное количество.

Нужно запомнить раз и навсегда, ни в коем случае нельзя брать микрозайм для покрытия предыдущего микрозайма!

В первую очередь, заемщику нужно прийти в микрокредитную организацию, в которой образовался первоначальный долг по микрозайму, и написать заявление о не состоянии выплаты займа.

Нужно, чтоб заемщик грамотно написал подобное заявление с главной мыслью о том, что он не против выплачивать этот долг, и не собираетесь скрываться, но у него при всём его желании нет материальных средств на это, и предложит подать этой организации подать на него в суд.

Обязательно нужно приложить доказательства в виде справки с места работы об увольнении, или о продолжительном больничном листе, или о потере кормильца, и так далее.

После этого, начисление процентов можно будет оспорить через суд.

Реструктуризация долга.

Если у заемщика не получилось написать заявление о том, что он не можете погасить долг, то тогда, возможно, следующим шагом станет реструкрутизация. Но, к сожалению, только малая часть микрокредитных организаций может пойти на шаг с реструктуризацией.

Что это вообще такое? Как правило, у всех микрокредитных организаций огромные ставки по выдаче займов, и суть таких организаций состоит в том, чтоб держать некий баланс, чтоб заемщик мог справляться выплачивать эти процентные ставки.

И реструктуризация состоит в том, чтобы полностью отказаться от тех условий, с какими был выдан первоначальный займ. Хоть и подобные орагнизации «наживаются» на предоставленных высоких процентах, но в их интересах, чтобы заемщик вообще не пропал, а все-таки выплачивал свой долг, но немного на других условиях.

Бывает несколько видов реструктуризации:

  1. Срок займа увеличивается – это называется пролонгация.
  2. Процентная ставка по займу убирается вообще, или значительно уменьшается.
  3. Исчезновение штрафов (пени).
  4. Отсрочка (перерыв) в погашении займа на определенное количество времени.

Но чтобы микрокредитная организация пошла на оформление такой процедуры, нужно предоставить веские аргументы о неспособности выплачивать займ.

Например, серьезная болезнь, полная потеря дохода, крупные бытовые неприятности. Для этого необходимо предоставить в организацию документально подтвержденные доказательства, иначе не следует ожидать того, что заемщику пойдут навстречу.

Рефинансирование.

Чаще всего на рефинансирование микрозайма идут те заемщики, у которых не один микрозайм, а как минимум 3. И у заемщика были многочисленные просрочки, и организации не одобрили ему реструктуризацию микрозайма.

Не удивительно, что совершить рефинансирование микрозаймов довольно-таки сложно, так как банки стараются обезопасить себя от пропажи заемщика. Тем самым, у заемщика могут попросить залог, или стороннее поручительство, обязательную справку о его доходах и доходах поручителя, а также очень важен возраст заемщика.

Учитывая все предоставленные данные, будет принято решение, сможет ли заемщик вообще гасить какой-либо кредит.

Где искать рефинансирование?

Существует несколько способов рефинансирования:

  • Рефинансирование через банк. Как правило, это самый лучший вариант для заёмщика. Проще всего, взять обычный потребительский кредит, потому что обычно сумма всех микрозаймов вместе, составляет не более 40 тысяч рублей. Но для этого способа у заемщика должна быть не самая плохая кредитная история. Также, можно взять кредитную карту, где существует льготный период, в который даже, возможно, вам удастся уложиться.
  • Рефинансирование через свою или чужую микрокредитную организацию. Но, этот вариант не так уж хорош для заемщика, так как организации предлагают, по сути, еще один микрозайм, привлекая тем, что дело не будет передано в суд.
  • Рефинансирование через кредитные потребительские кооперативы. Подобные организации не очень сильно распространены, и многие даже не знают о их существовании. Чтобы вступить в подобную организацию, нужно заплатить взнос, и тогда, люди из этой организации перекредитуют долг заемщика под залог своей недвижимости. Процент у таких организаций высок, но намного приемлемей, чем у МФО.

Исходя из того, какая у заемщика ситуация, сколько микрозаймов есть у заемщика, и какая сумма накопилась по всем задолженностям, первоначально он сам трезво должен оценить свои финансовые силы, и только тогда подавать заявку на рефинансирование.

Но самое важное, что должен знать человек, который забрался в кредитную яму: не нужно брать всё новые и новые микрозаймы. Во всех случаях есть выход, и не один. Пока не испортилась кредитная история, пока просрочки не слишком велики, не загоняйте себя в кредитную зависимость. При грамотном подходе с микрокредитными организациями, можно договориться, и найти выход из сложившейся ситуации.

Комментарии

  • Оставьте первый комментарий - автор старался

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

Вам так же будет интересно